数字人民币正飞速走入我们的生活。今年3月，国内首笔数字人民币支付工程款项结算交易在江苏省苏州市完成，目前各省数字人民币版消费券正在路上。受此影响，A股数字货币板块5月以来整体呈上升态势。

　　苏州作为全国首批数字人民币试点城市，数字消费场景随处可见。特别是在冯梦龙村、永联村等地，形成一批乡村数字人民币生态圈。数字人民币不仅可以用于消费，也正融入农村工作中，成为农民增收、保障涉农资金安全的好帮手。

　　在苏州，数字人民币支付已经突破了日常消费场景，2021年底，冯梦龙村村委会签署智能合约开通数字人民币对公钱包，707户村民领到了以数字人民币形式发放的股金。在冯梦龙村里的纪念馆、书院、游船码头、卖油郎油坊等地点都可以进行数字人民币消费。在昆山永联村，该村为167家商户开通数字人民币收款功能，为3万人开立钱包，实现个人钱包和商户的全覆盖，村里各种惠民补贴一键就可以发到村民手上。

　　数字人民币与微信、支付宝有很大不同

　　微信、支付宝模式是消费者将资金先支付至第三方平台，然后由账户使用用户操作从平台提取资金至个人账户，中间有时间差并会产生手续费，而数字人民币则去掉中间环节没有手续费。

　　更为重要的是，与银行账户中大家看到的存款不同，数字人民币是流通“电子纸钞”，北京师范大学教授、经济学博士万喆表示，我国的数字人民币是“主权法定货币”。她介绍：“现在货币体系有两种，一种是没有主权的货币，例如——比特币；还有一种为超主权货币，例如——Libra。”这两种类型货币都没有国家信用为担保，而数字人民币有国家信用担保，因此数字人民币不是第三方支付平台。

　　数字人民币怎么用？

　　数字人民币线上交易支付分别通过“硬钱包”和“软钱包”两种方式，普通消费场景主要使用“软钱包”与现行电子支付形式相同，而“硬钱包”加“智能合约”则多用于资金管理类金融服务。试点乡村中，数字人民币日常消费应用场景和城市没有差别，很多村民都会使用。

　　涉农资金如果使用数字人民币会发生什么变化？

　　我国涉农资金项目较多，包括农村公路修建、基本农田建设、农业综合开发等农村基础设施建设类资金，粮食直补、农资综合直补等补贴类资金。

　　为了用好国家涉农项目资金，农业部门有一套项目资金使用、检查、评估流程。目前江苏各地流程都强调资金使用期中的检查，建立了事后审计制度，但这些措施存在时间滞后性，并且用于审计中的基础数据材料有不规范上报漏洞，一旦审核查出资金违规使用或人员重大经济违法问题，按照现有流程，项目资金可能无法快速追回。如果在现行涉农资金管理流程基础上，采取数字人民币中“可追溯技术”呢？

　　业内人士指出，涉农资金主管部门与银行签订智能发放合约，通过“硬钱包”发放数字人民币给资金使用人后，数字金融监管闭环就建立起来。使用过程中，农业主管部门就可以通过系统监督资金使用，关口前移减少了事中和事后检查、审计成本。一旦发现使用问题，主管部门可以按照“智能合约”立即收回未使用资金，无需通知当事人，并且清晰定位已使用的资金流向展开追查，最大限度保障政府资金安全。 

　　涉农资金从设立、拨付、使用、审计是一套比较复杂的流程，如何能让这个流程更透明，管理更便捷？采访中，南京农业大学经济管理学院副教授严斌剑告诉记者：通过先进的数字人民币技术，可以进一步严肃财经纪律，建立责任追究机制，加强对职务犯罪预防。另外，监管透明让支农资金真正用于农业发展，整体提升江苏的农业竞争力。

　　降低农民金融使用成本也是一种增收

　　在乡村，我们经常会看到一些农村老年人拿着自家种的菜销售，如果他们不会用智能手机或手机信号不好怎么收款？

　　记者在采访中了解到，中国工商银行与中国移动联合研发的超级SIM卡硬钱包通过“碰一碰”方式完成双离线支付，在部分农村地区手机信号不太好的位置，更加方便村民使用。工行苏州分行运行管理部总经理曾涛分析，数字人民币到账不积压，提高农户资金周转率，帮助中小企业提高资金的流动性，降低财务成本，数字人民币背后承载着创新带动实体经济发展的重任，苏州正在探索补贴、租金在农户中数字人民币流通，届时会成为全面助力乡村振兴的好帮手。

　　现在不少农户和涉农企业通过网络销售农产品，为了有一定竞争力，价格上需要有一定优惠，此时如果收款后再增加提取转账费用，无疑增加了农民们的成本。这又该如何破局呢？

　　《江苏省“十四五”金融发展规划》提出，支持试点机构积极探索数字人民币在服务民生、发展普惠金融、促进基层治理等方面的应用。中国建设银行苏州分行创新管理部总经理徐臻说，去年他们帮苏州东山农民销售杨梅，如果用传统收款平台到账后需要提取1000块钱就是3块钱手续费，单笔来看费用不高，但是算到全年收款看，农民们交出的手续费数字都是惊人的，数字人民币完全没有这笔费用，这就是富民增收的一种体现。

　　中国人民银行公布数据显示，截至2021年底，我国数字人民币交易金额875.65亿元。数字经济已经成为我国市场化配置中的重要元素。

　　目前数字人民币处于试点阶段，大规模的拓展应用场景尚需时间，加强居民对数字金融认知的同时，给乡镇村民创建更多增收渠道，进一步成熟数字人民币技术，让农业生产资金监管平台更稳定，便捷，从而形成城乡一体化的数字人民币生态体系还需要一个过程。

　　未来不远。《江苏省“十四五”金融发展规划》提出“推进数字人民币试点，发展数字金融，加快金融体系数字化转型。2025年，江苏南北、城乡金融发展差距明显缩小，定位清晰、优势互补、协同并进的省域一体化金融发展格局基本形成。”

　　我们已经看到，数字人民币正在田野上扎根 ，在沃土中发芽，以此为基础的数字金融乡村未来图景已经越来越清晰可见！

　　（来源：江苏新闻广播/孙强 许一之 编辑/国正）