近期，一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费，然而，20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗？就此，某金融机构抽取了400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度比较发现：绝对负债80后更多，资金紧张程度半斤八两，不过，90后信用卡透支比例更高。

　　根据人行征信报告的信贷交易明细，金融机构可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息，贷款个数越多、余额数目越大，表示负债越重。

　　从这组数据来看，80后比90后要背负更重的债务，80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。不过，两个群体的未结清贷款笔数接近，说明90后使用小额借贷产品更多。

　　可能大家会觉得，大多数80后都成家并买房了，会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额？但是，在剔除了房贷余额之后，80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小，反而更大了，从2.15倍增加到2.51倍。也就是说，房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于，80后收入相对更高，金融机构给的贷款额度更大，造成了两个群体的贷款余额差异。

　　在信用卡方面，从绝对金额来看，80后的信用卡当前欠款额（6.73万元），差不多是90后信用卡当前欠款额（3.36万元）的2倍。

　　结合贷款和信用卡的欠款情况，可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元，也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。

　　在进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额中，可以看到，80后的贷款每月应还款金额为0.63万元，显著高于人均可支配月收入（0.24万元），90后的贷款每月应还款金额为0.28万元，相对来说是一个可以承担的数字。

　　个人申请新贷款和信用卡的次数，可以反映其资金紧张程度，体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候，会查询申请人的征信报告来评估风险，也就是说，查询次数和机构数越多，说明用户对资金的渴望越迫切。人行征信报告显示，80后和90后申请贷款的次数非常接近，在信用卡申请上似乎80后比90后更积极，近2年的平均申请次数多了1.7次。

　　需要指出的是，80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同，至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。

　　信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力，人行征信报告的数据表明，80后的贷款逾期次数要少于90后，但是信用卡逾期次数则高于90后。考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标，两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多，这一点值得注意。

　　（来源：江苏新闻广播/丁凤云 数据来源：苏宁金融 编辑/韩瑜）