贷款利率“二选一”,你做好决定了吗?|荔枝时评

2020年03月02日 15:05:58 | 来源:荔枝新闻

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  文/蒋光祥

  (作者蒋光祥,荔枝新闻特约评论员,财经专栏作者;本文系荔枝新闻手机客户端、荔枝网独家约稿,转载请注明出处。)                       

  近日在各大社交媒体刷屏的,除了疫情可能就是房贷一族面临的“二选一”之惑。根据央行规定,2020年1月1日前已发放的或者已签订合同但未发放的贷款(纯公积金贷款除外,仅指商贷及组合贷的商贷部分),自今年3月1日起,贷款客户将面临一个选择:要么就是按当初签约时的固定利率不变,要么就是根据LPR调整。转换工作截至今年8月底。

  对于LPR(Loan Prime Rate),也就是贷款基础利率,或者叫贷款市场报价利率,很多人并不熟悉;对于该选择固定利率还是根据LPR调整,更是一头雾水。这里就以作者本人的情况为例,说说应该如何选择的个人见解。

  我之前买了一套房,贷了30年期限的贷款。银行当初给的是基准利率(4.9%)的1.1倍,即5.39%的年化利率。我选择了转换为以LPR为定价基准加点。这是因为,首先,我这套房的贷款利率当初不但没有半点优惠,而且还上浮了10%,心中“不爽”已久,选择浮动LPR可谓“扳回一城”的机会。其次,即使没有疫情的影响,包括我国在内的世界多国,经济承压较大,也都需要降低利率来刺激经济,这已是不争的事实。部分西方国家甚至已进入负利率时代。在这样的背景下,选择浮动LPR就成了大概率有利于贷款者的做法。另外,最近数年间,央行对于中小微企业发展的支持力度有目共睹。 LPR改革箭在弦上,将引导整体市场利率和贷款利率下行。这点从LPR自己的锚MLF(Medium-term Lending Facility,利率中期借贷便利)多次明显下调就可以发现。当然,LPR自己的“气质”也确实接地气,可以充分发挥市场对经济的调节作用,一改以前的贷款基准利率不够市场化,央行说了算而非市场说了算的不合理局面。

  综合以上情况,在3月1日晚间,我就登录贷款行的手机银行——出于众所周知的原因,金融机构的协商一般通过手机银行或者网上银行进行,建议有转换需求的网友“自觉”登录银行网站刷新消息——然后根据页面提示一步步进入转换选项。我选择了转换为以LPR为定价基准加点,所谓“加点”,指的是老利率(5.39%)与去年12月的LPR(4.80%)的“差值”有59个点,这个“差值”是固定不变,将来的贷款利率就是LPR加上59个点。 LPR一旦低于4.8%,我就有“便宜”可占;高于4.8%,我就得付出比原来还要多的利息。另外,如果有共同借款人,需要共同借款人也执行同样的操作。并且,选过之后没有“后悔药”,该行为过程不可逆。

  当然,目前也有这样一种观点呼声甚高,即无论原来的贷款利率是上浮还是打折,基准利率是高还是低,贷20年还是30年,本次都一律选LPR。对此,我并不赞同,这一观点建立在LPR长期确定下行的基础之上,这样客户的房贷利息支出才会越来越低。但事无绝对,“黑天鹅”和“灰犀牛”在当前的经济生活中越来越不稀罕,唯一确定的就是不确定。因而,对于那些手里有一套以上房贷,当初贷款折扣率相当诱人,实际利率为当时基准利率的九折、八折乃至七折的房贷客户来说,不妨仍然选择固定利率。

  总而言之,假如你原来的贷款利率偏高,这次就可以选择LPR;假如你原来的贷款利率已经享受了比较大的折扣,建议保持固定利率。这也是一个个人资产管理的微观“对冲”之举。具体怎么选择,还是要根据自己的具体情况。

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