近日，武汉市东湖绿道发生一起自行车相撞事件，13岁男孩逆行撞上一辆价值10万元的自行车，导致车辆产生维修费用近3万元。该事件在微博引发了一场关于“高端自行车是否需要有专属车损险”的讨论，有网友认为，高端自行车专属车损险的市场需求的确存在，但如果设立，也可能会面临取证难度、价格差异、赔偿额度以及速度等各方面的问题。但笔者认为，我们不能因为一个“可能”就否认一个机制存在的价值，同样也不能因为其“小众”就忽略其反映出的大众需求，既然需求存在，那么高端自行车也有其需要专属车损险的理由。

该事件中受损自行车。图/上海一中院

基于高端自行车的受众需求而言，近年来，骑行运动盛行，他们对自行车的需求已不再局限于出行，更多的是健身和休闲。需求的增多也导致了有高消费能力的受众选择购置更高档的自行车，这样的消费升级之下带来的是一个尚未具备完整管理规范的小众市场——高端自行车市场。在这样一个尚不成熟的市场内，如果产生事故纠纷，由于其缺乏统一的估价和理赔标准，也会增加事件处理的复杂性和争议性。就如本事件中，男孩将会面临赔偿车辆产生的维修费用近3万元的情况，如果存在高端自行车专属车损险，那么对于纠纷中的当事人来说，赔偿的负担会小一些；对于同类事件来说，处理纠纷的难度也会小一些。

自行车主提供的维修支出证明

由于自行车维修费用的标准不一，加上自行车出险率更高，风险更大，市面上的骑行保险都是意外险，能够承保自行车车辆损失的保险产品几乎没有。若投保高端自行车专属车损险，遇到像这类因为对方逆行导致的交通事故，‌保险公司可依法在责任限额范围内对受害者的人身伤亡和财产损失进行赔偿。如果由于自身逆行导致的事故，一般保险公司具体是否赔偿会根据保险合同的约定情况而定。据对目前大部分主流保险公司的险种调查显示，该险种市场过于小众，且当前市场缺乏统一的定损标准，大部分保险公司都会考虑到赔付压力而不设立相关险种。但从另一方面来说，这也足以显示目前该险种市场前景的广阔，聚焦小众市场也可以成为保险公司拓宽业务范围，提高产品竞争力的一种手段。再加上近些年骑行运动盛行，未来或有更多高端自行车上路，设立高端自行车专属车损险，对于保险公司来说也是利大于弊。

综上，笔者认为，从受众和市场的角度而言，建立高端自行车专属车损险都是有必要的。但我们仍需意识到，随着社会新事物、新现象的更迭起伏，建立针对这些事物及现象的新配套制度也是一个动态的过程。或许高端自行车专属车损险建成后，又会因为其他类别交通工具的兴起而出现新的需求。需注意的是，我们不能因为其市场的“小众”，而忽略了其反映出的“大众”需求，认真聆听大众反映出的合理需求，这一点也同样值得重视。（陈奕梵 云南财经大学）

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