绘图 沈江江

　　“不用担心，现在我们银行的政策宽松，在收入证明环节不会那么严格。”2016年9月至2017年11月间，因银行客户经理打包票的说辞，江都区某乡镇的10位市民陷入违法放贷的圈套。被告人先后10次向客户违法发放贷款161万元，造成银行直接经济损失55万元。

　　近日，江都法院开庭审理了这起案件，被告人杨某作为银行工作人员违反国家规定，其行为已构成违法发放贷款罪，等待她的将是法律的严惩。杨某为何要知法犯法？市民贷款时又有哪些注意事项呢？

　　授意伪造收入材料

　　贷款发放时“借”走10万

　　老王在江都区某乡镇经营一家超市，2016年以来，他试图投资扩张门店、盘活生意。“咨询了几家大银行，听说我的收入情况后，客户经理都表示，因为我的收入不稳定，无法提供贷款。”数次碰壁后，老王有些灰心。

　　在熟人的介绍下，老王抱着试试看的心态，向当地银行一位资深客户经理提出了贷款的想法，“杨经理，你看我这情况收入也不固定，在其他银行贷款屡屡碰壁，能否想办法通融下？”面对老王的要求，杨经理非但没有拒绝，还和老王耐心沟通起来，“你不用太担心，办法肯定是有的，我有权力帮你开辟绿色通道。”

　　杨经理口中的绿色通道，完全是她杜撰出来的。按照国家法律规定，客户在向银行申请贷款时，需向银行提供工资流水等能够证明自身具备偿还能力的材料，银行通过审批后，再向上一级部门申报材料。杨经理口中所谓的“绿色通道”其实就是让老王伪造自己的收入情况。起初老王有些不放心，但杨经理的说法打消了他的顾虑，“收入证明那栏你填多一些，收入情况可以虚构。”

　　其间，杨经理和老王提出特殊的要求，“你可以把金额提高些，多贷10万，这10万块钱就借给我急用下。”这次沟通交流中，老王终于意识到杨经理答应贷款的真实目的。接下来的一切都很顺利，杨经理授意老王伪造收入材料，再由她本人审核通过。

　　贷款获批后，老王如愿以偿借到了25万。按照双方的约定，他将其中的10万元借给了杨经理。“这是10万元借条，一年以后我把钱全部还清。”杨经理向老王承诺。

　　违规发放贷款161万 多人无力偿还债务露馅了

　　杨经理如此大胆猖狂的做法，背后其实另有所图，成功为客户超额放贷，以此为砝码向客户借款。老王有所不知的是，自己只是其中的一员，从2016年9月至2017年11月间，杨经理先后为10位并不符合贷款条件的客户办理了银行贷款，贷款金额共计161万元。

　　在为客户办理贷款的过程中，杨经理借到了不少钱。可是她疏忽了重要的一点，这些收入等经济条件不符合贷款要求的市民，是否有能力偿还。随着时间的推移，这些借款人陆续在2017年11月左右需偿还借款。在节骨眼上，其中几人却表示没有能力偿还，而他们的欠款额从5万元到20万元不等。

　　这家银行经过调查后发现，杨经理担任客户经理期间多次违法放贷，给银行造成了不小的损失，遂向公安部门报警。面对当地警方的询问，杨经理表示，自己经济上有漏洞需要填补，便想到了这种违法放贷的方式。

　　构成违法发放贷款罪

　　贷前先收费等陷阱要提防

　　近日，经江都检察院对该案提起公诉，江都法院对这起案件进行了审理。法院经审理查明，2016年9月至2017年11月期间，被告人杨某在担任银行客户经理期间，为向贷款的客户借钱偿还其个人债务，被告人杨某通过伪造客户贷前底稿、授信审批表上个人相关信息等方式，使借款人达到贷款条件，先后向10名借款人违法发放贷款共计161万元，截至案发前共给银行造成直接经济损失55万元。

　　法院认为，被告人杨某作为银行工作人员，违反国家规定，多次违法发放贷款，数额巨大并造成重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。鉴于被告人杨某具有悔罪表现，故酌情予以从轻处罚。法院最终判决，被告人杨某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑1年，缓刑1年，并处罚金1万元。

　　“银行职员有很大的责任，但贷款的客户自身也有问题。”法官表示，当个人向银行申请贷款时，应当事先掂量自己的偿还能力。否则一旦与金融机构发生借款等经济往来，就要按照双方的约定履行偿还义务。

　　对于急需用钱的人来说，贷款门槛低，甚至让借款人提前预支保证金、手续费等，种种贷款的方式看似便捷，其实可能暗藏陷阱。市区一家银行的客户经理介绍，银行为客户办理的住房贷款和消费贷款等，都需要客户出具真实的工资流水等现金流证明，“设立贷款门槛，是考察客户有无偿还贷款能力的标准，门槛低并非好事。”

　　“借款人需要注意的是，贷款到期后，如借款人不能按时偿还贷款，将被金融机构诉讼到法院，并面临各种失信惩戒。”业内人士提醒。（文中人物均为化名）