今年7月以来，已有53户小微企业主在南通工行完成了小额贷款，其笔数和金额在全省工行系统位列第一——

　　融资难、融资贵一直困扰着小微企业发展，成为近年来社会关注的一个热点。今年7月中旬召开的第五次全国金融工作会议提出了建设普惠金融，加强对小微企业金融服务的要求。随后，中国工商银行7月中旬及时创新推出基于互联网技术和“大数据”运用的普惠金融产品——网上小额贷款，只要在工行有真实的现金流反映，即便财务数据不健全，无抵质押、无担保的小微企业，也可获得真正意义上的纯信用贷款。

　　如今，工行南通分行网上小额贷款已放贷50户提款100余笔，共计2300余万元，笔数和金额在全省工行系统占比超50%，位列第一。

　　门槛一降再降，无抵押也可贷

　　财务信息不健全，无抵质押物，无合适的保证人，一直是小微企业向银行贷款的瓶颈所在。

　　“以前向银行贷款，真不容易！”曹小军的纺织品公司，位于市区国强路上，200多平方米的厂房是租的，员工仅4人，是典型小微企业。提起和银行打交道，曹小军直皱眉头：厂房、住房都是贷款的硬杠杠，就算是这两年推出的 “小微创业贷”，也要市场订单、财务流水和纳税记录，“手续还是有点繁琐”。曹小军的困扰，并非个例。由于小微企业贷款风险高，综合回报率低，大部分银行对小微企业贷款都持审慎态度。而此次工行推出“网上小额贷款”门槛低得出乎曹小军的意料。“工行这样的大银行，竟然找上门给我服务，填了一份保证函，就放了20多万元的贷款，救了我的急。”

　　工行南通分行副行长张明说，网上小额贷款主要基于客户的正常经营，方式上是真正的信用放款。它的贷款对象很简单，经工商合法注册，在工行有结算账户，且连续3年有正常银行流水的小微企业、个体工商户，不用提供抵质押物、不用提供担保，就可获得最高200万的信用贷款。

　　“一触即贷”，全流程网络化

　　网上小额贷款的另一个特点就是快，真正实现“一触即贷”，客户在网上就可以完成贷款的全过程。工行是国内最大的网络融资银行，南通分行早已实现了网络质押贷款、流动资金贷款等全流程业务网络化，可以24小时线上受理客户业务申请。这种全流程网络化服务，为小微企业申请网上小额贷款提供了最大便利。

　　“工行有底气做网上小额贷款，背后是工行专业的金融和科技。”张明说。

　　首先是通过数据构建信用，工行将小微企业分散在银行、行政管理、公共服务、电商平台等各系统内的海量数据，从结算、交易、税务、水电、资产等多个维度进行拟合，构建出的信用评分模型，挑选出了像曹小军这样的“白名单”客户。

　　其次是主动授信、自动审批、自助提款。对于符合条件的小微企业客户，工行会主动推送可贷额度，系统模型自动审批，客户可在线自助申请提款，资金实时到账。

　　此外，网上小额贷款，还可以循环使用、随借随还，极大节约了小微企业客户贷款占用时间。从在线发起业务申请、签订合同到款项到账只需一个工作日，小微企业就可以获得最高200万元，融资成本不超过6%，最长一年期的小额信用贷款。

　　普惠金融，工行一直在努力

　　“与小型金融机构相比，像工行这样的大型银行具有资金成本、人才队伍、机构网点、管理经验等优势，这是大型银行发展普惠金融事业的优势所在。”

　　张明介绍，支持实体经济，尤其是支持小微企业，南通工行一直在努力。早在2006年，全国金融系统就有近30批次学习考察团来通学习中小企业贷款的“南通工行经验”，2013年，南通工行小企业贷款达到了“千户百亿”规模。近两年南通工行先后推出了小企业周转贷、经营性物业贷、固定资产购建贷、财服贷等产品，并制订个性化方案，实现了在园区、开发区小微企业批量化融资服务，2015年6月工行与省财政联合推出的“小微创业贷”，南通分行也走在全省前列。讫今已有近800户企业从中受益。这几年，南通分行内设机构几经变化，但从事普惠金融的团队始终保持稳定。小微金融服务、产品和流程创新、风险管理等日趋专业化。

　　网上小额贷款从今年7月推出至今，南通已有53户像曹小军一样的小微企业主，完成了小额贷款额度确认，其中50户提款100多笔，共2300万元，笔数和金额在全省工行系统超50%，位列第一。

　　张明表示，“工行南通分行将认真贯彻市委市政府金融支持实体经济的工作要求，以专业和创新，打通小微金融服务的‘最后一公里’，加速在全市复制推广网上小额贷款成功案例，用实际行动助力大众创业、万众创新，让每一位创业者都能享受到便捷优质的贷款服务，切实将‘普’与‘惠’带给小微企业”。