腾讯财经 作者 刘鹏

　　在获批筹建近一年时间后，国内首家相互制寿险——信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”），于5月26日正式开业。

　　信美相互由蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

　　相互保险历史悠久，在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司（诞生了保险业第一个精算师）以及1778年德国汉堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。

　　在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一，可以说代表了保险本真的样子。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖超过9亿人。

　　相互制寿险迈出第一步

　　何为相互保险？按照保监会《相互保险组织监管试行办法》中的官方定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　通俗理解，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　具体到信美相互而言，消费者在投保相互保险与传统股份制保险公司后，有何区别？

　　“作为相互制寿险机构，信美没有股东，它的真正所有人是会员，归所有会员共同所有，用户投保信美的长期保障产品后即成为会员，变成信美的‘主人’。” 信美人寿相互保险社法定代表人杨帆如此阐述相互保险的组织形式。

　　在成为相互保险机构会员之后，除享有保单约定的权利外，跟一般买保险的人相比，多了选举和被选举、监督建议、分享盈余等权利，会员用一人一票的方式选出会员代表参与管理相互保险机构，机构的重要信息也将向会员公开披露。当经营有了盈余后，会员还可以像股东一样参与分享。

　　杨帆表示，为充分保障会员权益，信美相互制定了国内首部相互制寿险的章程，通过体制机制让会员当家作主。

　　对于相互保险机构因承保产生了盈余之后，杨帆表示，目前信美相互主要有两种处理方式，其一是保费返还，其二是增加保障额度。

　　对于信美相互业务发展路径，其负责人曾卓介绍称，目前信美相互将以发起会员单位为主要服务对象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保险覆盖到的有同质化需求的特定群体提供定制化保障服务。

　　定位技术驱动而非营销驱动

　　翻开信美相互发起人名册，蚂蚁金服、天弘基金等赫然在列。发起人拥有的科技金融背景，在一定程度上影响着信美相互的战略方向。

　　腾讯财经了解到，信美相互9家主要发起会员，除负责筹集初始运营资金外，还是信美重要的战略协同伙伴，未来将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

　　信美信息技术负责人陈当阳对腾讯财经透露，信美相互定位于技术驱动型而非传统险企的营销驱动型。反映在人员配备上，信美相互目前120人的总员工数中，有接近60人都是技术人员，与此相对应的是，整个信美上下没有一个代理人。

　　“初创保险公司开业时技术团队往往在10人左右，但信美独特的模式需要更多的技术人员支撑。”信美信息技术负责人陈当阳预计，未来信美的技术团队还会继续扩大，2017年计划将增加到100余人。